Мультивалютный вклад дает возможность гражданам хранить свои сбережения в нескольких валютах одновременно. Это позволяет вкладчикам получать прибыль в виде процентов, начисленных на сделанный вклад в соответствии с действующей валютной ставкой. Вообще говоря, мульти-вклад можно рассмотреть как способ хеджирования валютного риска – расклад по трем разным валютам позволяет себя чувствовать спокойно во времена сильных движений одной валюты относительно другой.
Тем не менее иногда в интернете и на форумах можно встретить мнение, сводящееся к тому, что “вклады в разных валютах очень выгодные”. На самом же деле выгодными они становятся именно во время резкого ослабления рубля (как в декабре 2014) – но на длинных дистанциях уступают российской инфляции и сами по себе не являются эффективным инвестиционным инструментом. Однако в качестве резервного фонда такой вклад может подойти если не идеально, то очень неплохо.
Суть мультивалютного вклада
Итак, мультивалютные депозиты в банках представляют собой финансовый инструмент, который используется для открытия счетов в различных валютных единицах и между которыми в дальнейшем вкладчик распределяет свои сбережения. На каждую валюту устанавливается индивидуальная процентная ставка.
Классическим вкладом считается вклад в трех основных валютах – рубли, доллары, евро (хотя Газпромбанк предлагает целых пять валют). Конвертация при взносе и пополнении обычно происходит без спреда, по банковскому внутреннему курсу. Наивысший процентный показатель устанавливается в отношении рубля, т.е. эта валюта обладает максимальной доходностью. Но понятно, что и инфляция по рублю максимальная – особенно если смотреть на исторические показатели.
Как открыть мультивалютный вклад?
Чтобы открыть мультивалютный депозит, сначала потребуется выбрать подходящую финансовую организацию, которая максимально отвечает пожеланиям вкладчика. После этого необходимо посетить отделение банка с денежной суммой, которая будет в дальнейшем размещена в качестве вклада. Если клиент уже ранее обслуживался в банке, он имеет возможность открыть депозит одним из следующих способов:
- посредством программы «Мобильный клиент»
- при помощи интернет-банкинга
Кроме того, можно воспользоваться специальными сайтами – об этом чуть дальше. Сегодня все больше клиентов пользуется средствами дистанционного обслуживания – интересно то, что при оформлении вклада таким способом можно повысить ставку примерно на 0.1-0.2%. Схема примерно такая. Используя программу «Мобильный клиент» нужно зайти в личный кабинет и нажать на панельку «Вклады и счета», выбрать кнопку «Депозит» и указать все параметры вклада (валюта, сумма, сроки, возможность пополнения). Затем нажать кнопку «Продолжить» и отправить заявку на открытие вклада. После подтверждения вклад считается открытым. Аналогично открывается депозит через интернет-банкинг, с разницей лишь в том, что «Мобильный клиент» – это приложение для смартфонов.
Для открытия мультивалютного вклада от клиента потребуется паспорт, удостоверяющий личность вкладчика, или иной документ. Кроме того, заявитель обязательно должен иметь минимальную сумму средств для открытия такого вклада.
Ситуация на рынке
Несмотря на не столь давнюю ситуацию со скачком рубля, население комбинированные валютные вклады не жалует – и как следствие их содержание становится для многих банков просто нерентабельным. Фактически на 10 000 единиц валюты стандартных вкладов приходится только одна часть мультивалютного, что просто исчезающе мало.
Так что не удивительно, что многие банки отказались от предоставления данной услуги: с января нынешнего года прекратил работу мультивалютный депозит Сбербанка (ранее отличавшийся очень низким порогом входа), еще раньше исчез мультивалютный вклад у ВТБ 24. Альфа Банк также уже не оформляет подобный депозит.
Но в целом потеря невелика, поскольку открыть отдельные вклады в нужной валюте проблем не составляет – а ставки по ним будут даже выше. Скорее это вопрос удобства обслуживания и минимального порога входа – невысокий порог у мультивалютного варианта избавляет от необходимости трех отдельных вкладов в рублях, долларах и евро, для чего может понадобиться приличная сумма.
Какой мультивалютный вклад выбрать?
Финансовый рынок подвержен изменениям, меняются и процентные ставки. Читателю статьи наверняка захочется узнать актуальные условия по вкладам, независимо от текущей даты. Что же, самому найти лучший вариант тоже нетрудно. Для поиска можно, например, воспользоваться такой ссылкой: https://www.sravni.ru/vklady/mutivaljutnye/
В примере указаны вклады в банках Москвы – если требуется другой регион, то его можно выбрать под зеленой кнопкой “Подобрать вклады”, нажав на “Изменить регион”. Сортировать результаты можно по процентной ставке, названию банка, его популярности и рейтингу. Можно подобрать подходящий вариант и по сумме, вбив ее в верхнем левом углу. В графе “Условия вкладов” есть возможность отмечать нужные характеристики – соответственно, в списке поиска будут оставаться только желаемые варианты.
Удобен также список надежности – в ситуации с падением таких крупных банков, как Югра, а также ввиду санации Открытия и Бинбанка имеет смысл сконцентрироваться на ТОП-30, а то и на ТОП-10. Первый вариант предложит чуть большую доходность, но может вызывать больше опасений за сохранность средств – в этом случае точно не стоит превышать застрахованную законом сумму (хотя она будет зависеть от валютного курса и за этим моментом стоит следить. Возврат денег в случае отзыва лицензии должен быть по курсу ЦБ на момент отзыва).
Всего в настоящий момент в рамках мультивалютного депозита находится 33 банка, хотя еще около года назад их было заметно больше. В правом верхнем меню можно сделать поиск по названию конкретного банка.
Альтернативный вариант находится по этой ссылке: http://www.banki.ru/products/deposits/catalogue/multivalyutnyiy_vklad/ и выглядит для Москвы так:
Нужно заметить, что банки на обоих сайтах совпадают лишь частично. Ставка здесь указана в рублях – чтобы посмотреть ее в долларах и евро, необходимо кликнуть на один из банков (переключать валюты можно в зеленом поле):
Там же чуть ниже будут расписаны подробные условия вклада. Иногда (но редко) может быть опция открытия вклада онлайн – тогда как при выборе обычного депозита или банковской карты ее можно считать практически стандартом сайта:
Заключение
С точки зрения инвестора вклад в разных валютах может / должен составлять резервный фонд семьи. Это означает две вещи: во-первых, размер вклада должен соответствовать от 3 до 9 месяцев существования в случае потери работы – все, что свыше, разумно пустить на инвестиции. Однако при этом вклад должен обладать максимальной ликвидностью, т.е. он должен быть быстро доступен к снятию с минимальными потерями (опция “Льготное расторжение”).
Колеблясь между доходностью и ликвидностью инвестору стоит сделать выбор в сторону ликвидности – суть резервного фонда не в заработке, а в легкой доступности в случае кризисной ситуации (хотя в моменты девальвации именно валютный вклад может оказаться самым доходным инструментом, он не будет таким на постоянной основе). Для заработка выше инфляции существуют другие рыночные инструменты. Делать ли при этом три отдельных вклада в рублях, долларах и евро или один общий мульти-вклад – решать вам, исходя из ставок банка, минимального взноса, опций (капитализация, пополняемость и др.) и удобства обслуживания.
Демо-счет Газпромбанка — это отличная возможность для начинающих инвесторов научиться основам торговли и инвестиционных стратегий без риска для капитала. Он предоставляет виртуальные средства для тренировок на реальных рыночных данных, что позволяет понять, как функционируют финансовые рынки, и эффективно подготовиться к реальному инвестированию.
Преимущества демо-счета Газпромбанка
-
Обучение без риска
Демо-счет позволяет попробовать себя в инвестициях, не рискуя реальными средствами. Это идеальный способ для новичков изучить особенности финансовых рынков и понять, как работают различные инвестиционные инструменты. -
Тестирование стратегий
На демо-счете можно тестировать разные торговые стратегии и способы инвестирования, чтобы выбрать наиболее подходящие для вашего финансового профиля. -
Опыт работы с торговыми платформами
Инвесторы могут научиться работать с платформами для покупки и продажи активов, анализировать рыночные данные и принимать инвестиционные решения, используя реальные данные, но без риска потерять деньги. -
Удобство и доступность
Демо-счет доступен через интернет-банкинг или мобильное приложение Газпромбанка, что позволяет легко начать обучение в любое время и в любом месте.
